Visa активно підтримує cashless-майбутнє та впроваджує нові рішення, щоб сприяти цьому. Головна редакторка PaySpace Magazine дізналася, на які технології та продукти робить ставку одна з найбільших світових платіжних систем
Олександр Стельмах
Токенізація та безпека — це найпріоритетніші напрямки для Visa у 2024 році. Але клієнтів також очікують нові рішення в сфері покращення клієнтського досвіду під час платежів та переказів. Про плани Visa спеціально для PaySpace Magazine розповів старший директор Visa з цифрових рішень в регіоні Східної і Південно-Східної Європи, Центральної Азії та Кавказу Олександр Стельмах.
Ще у 2020 році Visa згенерувала свій мільярдний токен. Яка зараз статистика використання Visa Token? Яка кількість згенерованих токенів припадає саме на Україну?
Насправді статистика змінюється дуже стрімко. Останні дані, які ми маємо, — це цифри на кінець 2023 фінансового року (вересень 2023 року) і вони становлять майже 7,5 мільярдів Visa Token по всьому світу.
Але хочу наголосити, що головне не те, що ми наближаємося до кількості населення Землі за числом згенерованих токенів. А те, що у нас вже більше токенів, ніж карток в обігу.
Саме Україна входить в список лідерів з точки зору впровадження токенізації.
Але міряти просто кількістю недоцільно. Бо в різних країнах активність та кількість торговців відрізняється. І просто кількісний показник не дасть того результату, який можна порівняти. Але, можу сказати, що Україна посідає п’яте місце у світі за проникненням оплати токенами станом на грудень 2023 року. Цей показник демонструє, в першу чергу, як часто клієнти використовують ці опції та наскільки вони популярні.
Також важливо, що в Україні в торговій мережі вже більше клієнтів розраховуються своїми смарт-пристроями (смартфонами або годинниками) аніж звичайними картками.
Чи розширилось коло українських фінансових компаній, які впровадили VTS?
Насправді коло розширюється постійно. Ми підключаємо нових партнерів, клієнтів. Прямо зараз у Visa в роботі одразу декілька проєктів. Але ми не прагнемо підключити всі існуючі фінкомпанії. Дійсно, ми пріоритизуємо тих клієнтів, кому технології токенізації дають додатковий переваги.
У першу чергу ми розширюємо кількість сегментів, де ця технологія може застосовуватись. Тобто Visa дивиться на сегменти торговців, які використовують збереження карток. І тут я можу точно сказати, що ми охоплюємо практично всі сегменти, які популярні для e-commerce оплат. Це телекомунікації, комунальні послуги, роздрібний бізнес, послуги доставки, тощо. Тобто у всіх цих сегментах вже використовується токенізація.
Читайте популярне: Visa стала партнером SAP Taulia у впровадженні віртуальних карток
Насправді дуже добре, що в будь-якому сегменті торговець може отримати ці додаткові переваги від токенізації. По-перше, це підвищена безпека транзакцій. По-друге, покращення клієнтського досвіду платників: зменшення відмов, більш проста та швидка оплата.
І саме вище озвучені фактори дозволяють підвищити довіру до цього інструменту. Ми і математично бачимо, що за допомогою токенів наші емітенти проводять більшу долю успішних транзакцій, ніж картками. Тому що в електронній комерції дуже багато ризиків, зокрема, фішинга та соціальної інженерії, тому всі учасники ринку отримують переваги від посиленого захисту, який унеможливлює перехоплення даних платника.
Якщо ми вже торкнулись теми безпеки, хотілось би запитати, які зараз рішення, інновації впроваджує Visa для посилення захисту від кібератак та крадіжки даних користувачів?
По-перше, ми перейшли з усіма банками на технологію EMV 3-D Secure. Це нове покоління 3-D Secure сервісу, який дозволяє надати більш сучасні методи верифікації, ніж одноразовий пароль.
До того ж в Україні зараз активно впроваджується Strong Customer Authentication (SCA). Згідно до постанови Нацбанку, посилена аутентифікація є головним засобом для підтвердження справжності транзакції та підвищення її безпеки. Тому Visa активно співпрацює із учасниками ринку та НБУ щодо впровадження таких сервісів. У першу чергу ми ділимось з нашими емітентами та еквайрами досвідом, як правильно це зробити, бо в Європі цей сервіс працює вже декілька років.
Не можу оминути наші сервіси щодо класифікації транзакцій, так званий risk score, який ми зараз додаємо в кожну транзакцію. Ця оцінка безпечності потрібна для того, щоб емітенти могли враховувати її у своїх системах. Скоринг транзакцій базується на повному обсязі даних Visa. Це потрібно, щоб підтвердити, що конкретна транзакція дійсно має низький ступінь ризику, і ви можете її проводити не турбуючи додатково клієнта. Або ж навпаки, відправивши йому транзакцію на підтвердження якщо є певна невідповідність, наприклад, змінилась локація клієнта.
І, звісно, технологія номер один — це Visa Token Service, яка підвищує безпеку транзакцій, унеможливлює перехоплення карткових даних. У рамках цієї технології банк-емітент надає нам свій номер картки і ми замінюємо його на токен. Він виглядає як звичайна картка, але з підвищеним рівнем безпеки. Як це працює? По-перше, будь-яка транзакція повинна пройти з перевіркою криптограми. Якщо немає криптограми, то в такій транзакції буде відмовлено ще на стороні Visa. По-друге, всі транзакції по токену мають прив’язку до гаманців або до конкретних торговців. Тобто, токен для ApplePay або Click to Pay може бути використаний виключно в цьому гаманці. А токен, який випущений для торговця, наприклад для Netflix, також може бути використаний тільки під нього.
Це шлях до посиленої безпеки, бо неможливо провести транзакцію з токеном, навіть якщо його вкрали. Також якщо шахраї або соціальна інженерія отримали доступ, то використати його все одно неможливо, тому що криптограму розшифрувати вони не зможуть, а дані картки залишаються в безпеці. Тому стратегічна ціль Visa — замінити дані в усіх системах, де може зберігатись картка на токени. Це максимально підвищить безпеку всіх платежів, бо перехоплення даних буде в цьому випадку недоцільним.
А щодо підвищення зручності для клієнта? Як Visa працює в цьому напрямку?
Ми працюємо над тим, щоб одночасно убезпечити транзакції та зробити процес зручним для клієнта. І ми практично на межі цього балансу. Наразі один зі шляхів досягнення мети — використання біометричної автентифікації. Бо багато користувачів вже звикли до постійного використання FaceID або TouchID. Ці технології стали звичним стандартом убезпечення даних і в сфері платежів. Багато емітентів вже у своїх додатках використовують саме ці засоби для верифікації клієнта.
Але виникає проблема з покупкою продуктів на сайтах. Наприклад, коли споживач купує квитки на потяг через браузер. І щоб охопити та убезпечити транзакції в браузері або в будь-якому додатку торговця, Visa приєдналась до міжнародного технічного стандарту — Fast IDentity Online (FIDO). Він використовується, до речі, не тільки для платежів, а й для інших верифікацій: паролей, доступу до додатків, державних документів тощо.
І перше рішення, яке буде підтримувати FIDO — це гаманець Click to Pay. Клієнту буде запропоновано використання біометричної верифікації на майбутнє. Виглядає наступним чином: при реєстрації картки, якщо девайс клієнта підтримує стандарт FIDO, йому пропонують саме такий спосіб підтвердження платежів. Це дає клієнтам додаткову зручність, бо не потрібно вводити коди підтвердження, одноразові паролі тощо. Замість цього в додатку торговця людина зможе за допомогою відбитку пальця або сканування обличчя підтвердити свою особистість.
Читайте також: Western Union з Visa уклали семирічну угоду
Як Visa використовує ШІ?
Visa використовує ШІ для покращення безпеки транзакцій насправді вже багато років. Як то кажуть, ще до того, як це стало мейнстримом. Саме скоринг та системи запобігання шахрайству базуються на аналізі даних та штучному інтелекті. Головна наша перевага в тому, що ми маємо доступ до транзакцій з використанням карток Visa по всьому світу. Тому нам дуже легко зрозуміти, що це карта шахрая, бо поведінка користувача значно відрізняється від звичних дій клієнта. Тобто, ми не спираємось на дані лише одного банку, тому ШІ може досконало робити аналіз на основі багатьох змінних.
За останні п’ять років Visa інвестувала в розвиток технологій безпеки близько $10 млрд, а з них $500 млн безпосередньо в ШІ. Тим самим ми запобігли потенційному шахрайству на суму понад $27 млрд у 2023 році.
Взагалі Visa підтримує тренд на розвиток ШІ-технологій у різних галузях. До речі, в нас є і свій ChatGPT, який допомагає працювати із внутрішніми документами.
Але основний фокус щодо клієнтських сервісів у нас саме на безпеку.
На які ще інновації Visa тримає фокус у 2024 році?
Якщо казати про Україну, то головний фокус на цей рік — Click to Pay. Ми запустили цю технологію з 2019 року, коли приєднались до міжнародного EMV стандарту, який називається Secure Remote Commerce. А вже у 2021 році Visa в партнерстві з платіжним сервісом Portmone запустили в Україні гібридне рішення Click to Pay, яке працює і зараз. Наразі ми знаємо як зробити клієнтський досвід його використання набагато зручнішим.
Сьогодні ми вже завершили розробку оновленого сервісу — Click to Pay буде повністю інтегровано в сервіс платіжного провайдера, еквайра або торговця. Також ми надали можливість емітентам легко завантажувати туди картки. Бо раніше клієнту потрібно було самостійно додавати картку, що займало певний час. Зараз у нас є сервіс, який дозволяє емітенту просто відправити картку клієнта автоматично. І коли клієнт буде оплачувати покупку, то йому не потрібно буде проходити всі попередні процедури. І третє доопрацювання — біометрична автентифікація. Бо наша ціль зробити Click to Pay дуже швидким та легким для клієнта способом оплати.
Ми будемо поетапно впроваджувати всі рішення. Вже зараз розробляємо повністю інтегрований досвід, а з пілотними банками ми працюємо над другою частиною — завантаженням карток. І вже скоро будемо працювати над біометричною автентифікацією. Visa в Європі вже проводить пілоти з деякими учасниками в цьому напрямку. Сподіваюсь, що наприкінці 2024 року ми зможемо продемонструвати еnd-to-end досвід проведення оплати та перейти до практичних кроків щодо його впровадження й інтеграції з багатьма партнерами.
Цікаве по темі: Visa призначила нову очільницю регіонального підрозділу, до якого входить Україна
Також ми продовжуємо працювати над токенізацією сховищ наших партнерів — платіжних провайдерів, еквайрів, торговців. До речі, цей сервіс ніяк не конкурує з Click to Pay. По-перше, вони базуються на одній і тій самій технології токенізації. По-друге, сховища партнера використовуються, коли постійний клієнт, який створив кабінет на сайті торговця, зберігає свою картку на його боці. Тому Click to Pay та e-commerce токенізація доповнюють один одного. Е-commerce токенізація потрібна для збереження карток на стороні торговця, а Click to Pay — для одноразових покупок.
Крім того, Visa багато робить для підтримки малого та середнього бізнесу. Наприклад, наша технологія Tap to Phone на першому місці за популярністю саме серед українських користувачів.
Також ми активно впроваджуємо технології Visa Direct, тобто, переказів з карти на картку. У нас великий вибір рішень: переказ через мобільний телефон, поповнення власної картки за допомогою гаманця ApplePay та GooglePay, Request to Pay. Це також наш пріоритетний напрямок.
На додачу, ми працюємо над популяризацією безконтактних оплат в громадському транспорті. Протягом 2023 року Visa розширила географію проєктів безготівкової оплати в громадському транспорті — у Львові, Львівській області та в Києві. Це одне з рішень, яке спонукає наших користувачів сплачувати товари та послуги саме карткою. Адже це набагато швидше і зручніше.
Давайте ще торкнемось теми CBDC. На вашу думку, коли в нашій країні можна очікувати запуск цифрової валюти?
Наша візія — це безготівкове майбутнє. Тому Visa працює над тим, щоб зменшити кількість готівкових розрахунків, тому, звісно, CBDC — це один із цікавих інструментів. У нас є спеціальний підрозділ, який займається цим проєктом, саме він був залучений до впровадження цифрового теньге в Казахстані. Ми відкриті до співпраці та готові працювати з банками, Урядом, регуляторами, бо в нас вже є готовий кейс — запущена перша у світі картка Visa, яка прив’язана до цифрової валюти Центрального банку в Казахстані.
Проєкт із цифровим теньге — це певний експеримент для нас. Ми будемо слідкувати за результатами. Бо до цифрових валют, звичайно, є інтерес у гравців ринку. CBDC поєднує стабільність стандартного банківського обслуговування з інноваціями, які дає цифрова валюта та блокчейн.
Стосовно впровадження CBDC в Україні, то можу сказати, що Visa готова до співпраці. Ми активно слідкуємо за напрацюваннями стосовно регуляції цього ринку. Зі свого боку ведемо переговори з деякими учасниками ринку, ділимось нашою експертизою.
